복리의 진짜 힘, 왜 일찍 시작해야 하나

“일찍 시작하는 게 유리하다”는 말은 많이 들었지만, 실제로 왜 그런지 감이 잘 안 오는 경우가 많습니다. 복리의 작동 방식을 이해하면 이 말이 과장이 아니라는 걸 알 수 있습니다.

복리는 시간이 지날수록 이자가 이자를 낳아, 불어나는 속도 자체가 점점 빨라집니다.

이자가 이자를 낳는 구조

단리는 원금에 대해서만 매번 같은 이자가 붙지만, 복리는 이전에 쌓인 이자에도 다시 이자가 붙습니다. 처음 몇 년은 단리와 큰 차이가 없어 보이지만, 시간이 지날수록 “이자에 붙는 이자”의 비중이 커지면서 증가 속도 자체가 점점 빨라집니다.

5년 먼저 시작하면 얼마나 차이 날까

같은 금액을 같은 수익률로 굴려도, 5년 먼저 시작한 사람은 그 5년 동안 원금뿐 아니라 그 위에 쌓인 이자까지 계속 복리로 불어나는 구간을 추가로 확보하게 됩니다. 그래서 “몇 년 늦게 시작했지만 나중에 더 많이 넣어서 따라잡겠다”는 전략은 생각보다 훨씬 많은 금액을 더 넣어야 겨우 비슷해지는 경우가 많습니다.

그래서 어디에 적용해야 하나

연금저축, ISA처럼 장기로 굴리도록 설계된 상품일수록 복리 효과가 크게 나타납니다. 지금 당장 큰 금액을 넣을 여유가 없어도, 청약통장처럼 “일단 계좌부터 만들어 기간을 쌓아두는” 접근과 마찬가지로, 소액이라도 일찍 시작해서 시간을 확보하는 것 자체가 전략입니다.

반대의 경우도 기억하세요

빚에도 복리가 적용되면 갚아야 할 금액이 눈덩이처럼 불어납니다. 저축은 일찍 시작해서 복리를 내 편으로 만들고, 빚은 최대한 빨리 정리해서 복리가 불리하게 작용하는 기간을 줄이는 것이 기본 원칙입니다.

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