복리 vs 단리, 차이가 뭘까
핵심 요약
단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에도 이자가 붙습니다. 시간이 지날수록 차이가 커지는 이유를 정리했습니다.
“이자에 이자가 붙는다”는 말, 단순한 비유가 아니라 진짜로 일어나는 일입니다. 단리는 처음 원금에 대해서만 매번 같은 비율로 이자가 붙는 방식이고, 복리는 원금뿐 아니라 그동안 쌓인 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다. 이 한 끗 차이가 시간이 지날수록 꽤 큰 격차를 만듭니다.
예를 들어보면
1,000만 원을 연 5%로 넣어둔다고 할 때, 단리는 매년 정확히 50만 원씩만 이자가 붙습니다. 복리는 1년 차엔 똑같이 50만 원이 붙지만, 2년 차부터는 1,050만 원에 대해 5%가 붙어 52만 5천 원이 되는 식으로, 이자가 이자를 낳으면서 불어나는 속도가 점점 빨라집니다.
왜 “일찍 시작하는 게 유리하다”는 말이 나오는가
복리 효과는 짧은 기간에는 단리와 별 차이가 안 나 보입니다. 문제는 10년, 20년처럼 기간이 길어질 때입니다. 이때부터 격차가 눈에 띄게 벌어집니다. 같은 금액을 넣어도 5년 먼저 시작한 사람과 5년 늦게 시작한 사람의 최종 금액 차이가 단순 계산보다 훨씬 크게 나는 이유가 여기 있습니다. 연금저축이나 ISA처럼 장기로 굴리는 상품에서 이 효과가 특히 두드러집니다.
대출에서는 반대로 불리하게 작용한다
같은 원리가 대출에도 그대로 적용됩니다. 이자를 제때 갚지 않아 밀린 이자에 다시 이자가 붙는 구조라면, 빚이 불어나는 속도도 그만큼 빨라집니다. 저축에서는 내 편이던 복리가, 빚에서는 반대로 적이 된다는 점을 꼭 기억해야 합니다.