대환대출로 이자 줄이기, 이것부터 계산하세요

“지금보다 금리 1%p 낮은 대출 있습니다” — 이 문구 하나에 바로 갈아타고 싶어지는 게 사람 마음입니다. 그런데 대환대출은 금리 차이만 보고 결정하면 오히려 손해를 볼 수 있는 상품입니다. 진짜 이득인지 가려내는 계산 순서를 짚어보겠습니다.

중도상환수수료와 부대비용을 다 뺀 뒤에도 남는 게 있어야, 그게 진짜 갈아탈 만한 대환대출입니다.

1. 기존 대출의 중도상환수수료부터 확인한다

대환대출을 하려면 기존 대출을 먼저 갚아야 하는데, 이때 발목을 잡는 게 중도상환수수료입니다. 대출 실행 초반일수록 수수료가 크고, 만기가 가까울수록 줄어드는 구조라, 지금 갈아타는 이 시점의 수수료를 정확히 계산해두는 게 첫 단추입니다.

2. 새 대출의 부대비용도 잊지 않고 더한다

새로 대출을 받으면 인지세, 담보대출이라면 감정평가비 같은 추가 비용이 따라붙습니다. 이걸 다 더한 “실제 갈아타기 비용”을 뽑아봐야 진짜 이득인지 아닌지 답이 나옵니다.

3. 남은 기간 동안의 이자 절감액과 정면으로 비교한다

금리 차이 × 남은 원금 × 남은 기간으로 나오는 예상 이자 절감액이, 위에서 계산한 갈아타기 비용보다 커야 대환대출이 의미가 있습니다. 남은 기간이 얼마 안 남았다면, 금리 차이가 아무리 커 보여도 실제로 남는 돈은 생각보다 적을 수 있습니다.

4. 우대금리 조건, 다시 채울 자신 있나요

새 대출의 광고 금리는 대부분 우대금리를 전부 채운 조건입니다. 급여 이체, 카드 실적 같은 조건을 계속 유지할 수 있는지 미리 따져보지 않으면, 갈아탄 이후 오히려 기본금리가 적용돼 손해로 돌아올 수 있습니다.

정리

대환대출의 판단 기준은 “금리가 낮아졌다”가 아니라 “갈아타기 비용을 다 제하고도 이득인가”입니다. 은행 상담 갈 때 중도상환수수료와 부대비용부터 물어보고 계산기부터 두드려보는 습관, 이번 기회에 들여보세요.

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